2018年各大保險(xiǎn)公司理賠服務(wù)調(diào)研

2018年已經(jīng)過去了，迎來新的一年。各大保險(xiǎn)公司也在最近一段時(shí)間公布了理賠報(bào)告，看了十幾份保險(xiǎn)公司的理賠報(bào)告，雖然它們之間的經(jīng)營方針都不太一樣，但是仍然有很多共通之處的。

可以這么說，拿起四五份報(bào)告就大概知道2018年的保險(xiǎn)理賠都理賠了哪些，一些病種的理賠率，發(fā)病率以及死亡率。

年度大型打臉現(xiàn)場來了，總有保險(xiǎn)公司的從業(yè)人員會惡意抨擊對手，說那些公司都不好，沒有名氣都沒有自家的保險(xiǎn)公司大等等，除了自己家的公司能賠，其他公司都不能賠的。外行的人容易被他們那些早已準(zhǔn)備好的“話術(shù)”迷惑。

Ok，事不宜遲，我們來看看這些理賠報(bào)告都給出什么信息。

01

理賠金額

泰康人壽

2018年理賠金額190億元，賠付超300萬件次，每件平均理賠金額是6333元。

圖中可以看出，理賠金額較20017年增長34%，賠付金額更是10年前的8倍；

可能是買保險(xiǎn)的人越來越多；也可能保額越來越高，賠付就越多；也可能治療費(fèi)用也上漲。

同方全球人壽

理賠金額1.9億元，理賠客戶數(shù)9208人次，理賠件數(shù)12178；也就是每人次客戶理賠金額是20634元，每件平均理賠金額是15602元。

長城人壽

理賠金額是超過10億元，理賠件數(shù)52萬余件，理賠獲賠率達(dá)到98.16%，而每件平均理賠金額是1923元。

工銀安盛人壽

理賠金額是達(dá)到7.8億元，理賠客戶數(shù)是58.4萬人次，每人次客戶理賠金額是1336元。

中意人壽

理賠金額32212.56萬元，理賠案件40316件，件均理賠金額是7990元。增長都在50%以上。

天安人壽

理賠金額94352萬元，理賠案件85381件，前兩者增加達(dá)到驚人的110%以上，而每件平均理賠金額是11050元。

上面數(shù)據(jù)反映天安人壽業(yè)務(wù)量增速很快，這可能好事也可能壞事吧。

中德安聯(lián)人壽

理賠金額是2.05億元，理賠客戶是8.5萬人次，理賠案件19.6萬件；

每人次理賠金額是2412元，而每件平均理賠金額是1049元。

總結(jié)

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從表格可以看出，每件平均理賠金額最高的是同方全球人壽，其次是天安人壽，第三是中意人壽，而工銀安盛人壽和中德安聯(lián)人壽是最低的了。

這是什么原因呢？個(gè)人認(rèn)為，首先是跟經(jīng)營方向是有關(guān)系的，偏向重疾險(xiǎn)的公司呢，可能就會拉高整個(gè)平均理賠金額。而一些主要經(jīng)營醫(yī)療保險(xiǎn)和意外險(xiǎn)的公司，可能就拉低了平均值了。

其次，可能跟整體的保額高低有關(guān)系。注意，這里的保額指的是壽險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)以及意外險(xiǎn)的傷殘保額，這三種是直接給一筆錢（給付型的），才對整體理賠金額有大的影響。

02

理賠速度快

長城人壽

平均結(jié)案時(shí)效在1.6天。

中意人壽

不得不說，中意是家創(chuàng)新的保險(xiǎn)公司。自助理賠案件占比64%；“閃付”、“閃賠”功能也上線了，時(shí)效更是大大提升，同時(shí)客戶的理賠體驗(yàn)也是非常好的，不用再像以前那樣的繁瑣，時(shí)間等待也久。

同方人壽

理賠時(shí)效是2.3天，小額理賠時(shí)效更是在1.3天而已。線上自助理賠占比34%。

中德安聯(lián)人壽

中德安聯(lián)的理賠時(shí)效2.23天，同比增速65%，小額理賠0.6天，同比增速87%。理賠在線申請率超40%，小額理賠要是資料齊全更是半小時(shí)就可以結(jié)案。

其實(shí)理賠時(shí)效有這么大的增速，很大功勞是在線理賠越來越多的客戶使用。

工銀安盛人壽

對于醫(yī)療保險(xiǎn)理賠申請，超過60%以上的客戶使用了微信或APP在線申請；對醫(yī)療保險(xiǎn)也實(shí)現(xiàn)了系統(tǒng)自動審核和賠付。

總結(jié)

從上面有代表性的保險(xiǎn)公司在2018年的數(shù)據(jù)來看，在線理賠占比越來越高，客戶接受度提升了，理賠體驗(yàn)也不像從前要親自跑去保險(xiǎn)公司柜臺辦理，變成了在網(wǎng)上就可以辦理了，大大提高了時(shí)效性以及客戶的滿意度，讓資金緊張的客戶更加從容淡定了。

對于保險(xiǎn)公司來說，維護(hù)一個(gè)在線系統(tǒng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)比人力來處理理賠案件要省錢，省時(shí)。

這是雙贏的局面，也是保險(xiǎn)行業(yè)不斷向好的趨勢。

03

理賠類型占比

中意人壽

從上面中意人壽的數(shù)據(jù)可以看到，理賠件數(shù)40316件，而醫(yī)療案件36980件，占比91.7%；其次是重疾案件2434件，占比6%。

同方全球人壽

醫(yī)療類型占了86%，其次重疾/輕癥占了10%。

泰康人壽

賠付件數(shù)分布中，醫(yī)療險(xiǎn)占比90%，重疾險(xiǎn)占比6%。

中德安聯(lián)人壽

疾病醫(yī)療+意外醫(yī)療占比理賠件數(shù)94%，而重疾險(xiǎn)占4%。

總結(jié)

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從上面數(shù)據(jù)看到，理賠案件中的醫(yī)療占了絕大多數(shù)，非常高發(fā)，因此醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)（含意外醫(yī)療的）都必須要買全。醫(yī)療案件理賠金額也在1000-3000元不等

其次高發(fā)的是重疾險(xiǎn)，占到約4%-10%，重疾案件理賠率沒有醫(yī)療案件高，不過平均理賠金額是重疾案件遙遙領(lǐng)先。從上面同方全球人壽的報(bào)告看出，重疾險(xiǎn)平均賠付只有15萬元，其它公司的還要更低。

從上面的各家保險(xiǎn)公司理賠報(bào)告來看，公司大小規(guī)模并不會影響理賠與否、時(shí)效快慢、理賠金額。因此那些惡意詆毀對手的保險(xiǎn)公司簡直是無稽之談。

該賠付的不論公司大小都得賠付，拒賠的公司大小結(jié)果都一樣。

我們說到保險(xiǎn)公司的理賠金額、線上理賠速度快以及理賠的類型。最后我們發(fā)現(xiàn)醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)的理賠案件占比95%以上。今天我們要詳細(xì)看看理賠報(bào)告中這兩者理賠率為何如此之高？

01

醫(yī)療險(xiǎn)

什么是醫(yī)療險(xiǎn)：

醫(yī)療險(xiǎn)就是報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用的保險(xiǎn)。

跟重疾險(xiǎn)最大區(qū)別是：醫(yī)療險(xiǎn)只能報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用；重疾險(xiǎn)是直接賠付一筆錢（保額），它不管醫(yī)療費(fèi)用到底花了多少。

1、性別理賠率

工銀安盛人壽

從工銀安盛人壽的醫(yī)療險(xiǎn)理賠申請來看，女性客戶明顯比男性客戶多。

從這項(xiàng)數(shù)據(jù)上看，并不能說明生活中的女性就更容易理賠醫(yī)療險(xiǎn)。相對地，不排除可能是配置醫(yī)療險(xiǎn)的男性客戶較少，自然理賠的人就少了。

醫(yī)療險(xiǎn)作為理賠率占比90%的險(xiǎn)種，賠付的概率遠(yuǎn)遠(yuǎn)要比其他險(xiǎn)種要高得多，更要讓我們多加關(guān)注的險(xiǎn)種。

2、 出險(xiǎn)年齡及原因

泰康人壽

泰康的報(bào)告很直觀，將近一半的醫(yī)療險(xiǎn)理賠都是呼吸道疾病，遙遙領(lǐng)先惡性腫瘤和心腦血管疾病等疾病。

從醫(yī)療險(xiǎn)各年齡段出險(xiǎn)原因看出，12歲以下的小孩因呼吸道疾病理賠高達(dá)71%；40歲以下呼吸道疾病仍然位居首位；而30歲以上，惡性腫瘤和心腦血管疾病開始占領(lǐng)前排。

心腦血管疾病和惡性腫瘤從40歲以后增長的非常迅猛，也就是說，40歲后，10個(gè)人理賠醫(yī)療險(xiǎn)，大概有4個(gè)人是因此理賠的。

中德安聯(lián)人壽

這是中德安聯(lián)的理賠報(bào)告，疾病醫(yī)療理賠年齡中13歲以下超過一半； 26歲后理賠率逐漸上升。

出險(xiǎn)的原因跟泰康人壽的報(bào)告大致相似。

總結(jié)

泰康的惡性腫瘤理賠占比5%，而中德安聯(lián)只占到1%。其中的原因可能是，泰康在中國市場上耕耘要更早一些，惡性腫瘤的理賠已經(jīng)進(jìn)入相對高發(fā)的階段，因此出現(xiàn)這差異。

中德安聯(lián)的胃腸道疾病數(shù)據(jù)也是非常突出的，位居第二。跟現(xiàn)代社會的生活壓力大、生活作息不規(guī)律有很大關(guān)系，胃腸道疾病一直是居高不下的，最常見的是胃炎了。

3、次均住院醫(yī)療費(fèi)用

工銀安盛人壽

2018年每次平均住院醫(yī)療費(fèi)用增長到16058元。這對比重疾的醫(yī)療費(fèi)用是相對較少的，家庭還是可以承受的。

如果有醫(yī)療險(xiǎn)可以報(bào)銷一部分甚至是全部報(bào)銷會不會更好呢？

天安人壽

天安人壽的報(bào)告，每件普通醫(yī)療平均賠付2635元，而百萬醫(yī)療險(xiǎn)是14958元的。

目前市場上的百萬醫(yī)療險(xiǎn)大多是1萬元以上才能報(bào)銷的（有1萬免賠額，比如總共花了3萬元，扣去1萬元的免賠額，剩下2萬元是可以報(bào)銷的），門檻相對較高，比較適用于大病。

因此，如上圖所示的普通醫(yī)療險(xiǎn)的案件是遠(yuǎn)遠(yuǎn)多于百萬醫(yī)療險(xiǎn)的。

02

重疾險(xiǎn)

1、理賠年齡及性別

長城人壽

從長城人壽的理賠報(bào)告看出，18-60歲的重疾險(xiǎn)理賠占比接近92%；40-60歲占比最高達(dá)到70%，該年齡段，正是處于“上有老，下有小”的階段，成為家庭中的主心骨，壓力是顯而易見的，應(yīng)該作為家庭保障中的首位。

我們發(fā)現(xiàn)很奇怪的現(xiàn)象，60歲以上的老人理賠僅僅占比不到5%，按照保監(jiān)會發(fā)布的重疾經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表（簡稱），60歲以上的重疾發(fā)生率仍然是處于較高峰，那為什么理賠率只有這么一點(diǎn)？

個(gè)人認(rèn)為，是因?yàn)槔弦惠叺臅r(shí)代，中國的保險(xiǎn)發(fā)展很有限的，就是沒多少人買重疾險(xiǎn)；還有就是，老人受重疾險(xiǎn)的年齡限制，60歲以上是幾乎買不到重疾險(xiǎn)了。

中德安聯(lián)人壽

中德安聯(lián)的數(shù)據(jù)，26-55歲的重疾理賠高達(dá)88%；35-55歲是達(dá)到66%，是重疾理賠的重災(zāi)區(qū)。

女性的重疾發(fā)病率高于男性。

同方全球人壽

同方全球人壽的數(shù)據(jù)跟上面兩家公司一樣，女性理賠率比男性高；30-59歲的重疾出險(xiǎn)率達(dá)到84%，30-49歲達(dá)到63%。

總結(jié)

從上面的三家保險(xiǎn)公司，看出重疾險(xiǎn)的理賠高度相似，女性的理賠率要高于男性；30-60歲是重疾險(xiǎn)理賠的重災(zāi)區(qū)。

下面再詳細(xì)看一下都理賠哪些病種了。

2、理賠病種分布

泰康人壽

以上是泰康人壽的理賠報(bào)告。重疾險(xiǎn)理賠中，女性理賠惡性腫瘤高達(dá)83%；而男性相對少很多占58%，但心臟病和腦血管疾病都要比女性高得多。

同方全球人壽

惡性腫瘤仍然遙遙領(lǐng)先其它病種占比78%，前6種必保重疾病種占比90%以上，前25種必保重疾病種更是92%以上。

工銀安盛人壽

以上工銀安盛人壽的理賠報(bào)告。重疾險(xiǎn)理賠中，女性的惡性腫瘤理賠仍然占據(jù)無可撼動的地位；男性的惡性腫瘤也是占比最高的，心腦血管疾病還是位居其次。

長城人壽

長城人壽的理賠報(bào)告也一樣，惡性腫瘤出險(xiǎn)要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他病種，心腦血管疾病也是緊跟其后的。

總結(jié)

惡性腫瘤無疑是排在重疾險(xiǎn)理賠中的第一位，理賠率甚至達(dá)到70%以上；而前6種必保的重疾（惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥、重大器官移植術(shù)、冠狀動脈搭橋術(shù)、終末期腎?。┱急雀歉哌_(dá)90%以上。前25種必保重疾更是達(dá)到95%以上。

因此，重疾險(xiǎn)最有用的還是前25種的必保重疾，再多的100種 200種也不過是一個(gè)數(shù)字而已，并不會對理賠率有太多影響。

3、高發(fā)惡性腫瘤

重疾險(xiǎn)理賠中惡性腫瘤占比是最高的，我們來看看哪些癌癥又是高發(fā)的。

工銀安盛人壽

女性的惡性腫瘤中，甲狀腺是高居第一位的，其次是乳腺和宮頸。

男性的惡性腫瘤，甲狀腺也是第一，其次是腸胃和鼻咽。

中德安聯(lián)人壽

甲狀腺癌依然排在首位，女性的乳腺癌、宮頸癌和子宮內(nèi)膜癌占到癌癥中17%。

泰康人壽

泰康人壽的惡性腫瘤賠付中，男性肺癌超越甲狀腺癌成為首位。女性甲狀腺癌仍然高居榜首。

總結(jié)

男性與女性的癌癥理賠有些許不同，但甲狀腺癌理賠仍然是最多的，其次是乳腺癌、肺癌、宮頸癌、胃癌這些。

我們每年可以重點(diǎn)去體檢這些部位。

4、重疾平均賠付金額

泰康人壽

重疾件均賠付僅僅只有7萬元，10萬元以下占比82%，20萬以下更是達(dá)到95%，40萬以下占比99%，40萬以上僅僅只有1%。

真的沒想到，賠付20萬以下占到95%，這個(gè)保額太低了吧。

中意人壽

中意人壽的重疾險(xiǎn)件均賠付比泰康人壽高一些達(dá)到89204元。賠付30萬以下達(dá)到97%，20萬以下占比86%。

同方全球人壽

同方全球人壽的重疾險(xiǎn)理賠保額相對前面兩者都要高一些。20萬以下僅占比56%，這有很大的提升。

總結(jié)

從上面的三個(gè)公司來看，目前很多人保額還是處于較低水平的20萬保額。能達(dá)到30萬以上的人少之又少，簡直讓人不可思議。

那究竟多少重疾險(xiǎn)保額才夠呢，才能對沖掉得重疾的費(fèi)用呢？讓家庭的生活質(zhì)量不受到影響？請往下看。

5、常見重疾平均治療費(fèi)用

工銀安盛人壽

工銀安盛的重疾險(xiǎn)平均賠付是13萬元，但對比重疾險(xiǎn)前6種必保的病種，平均治療費(fèi)用都在30萬以上，存在一個(gè)很大的缺口。

其實(shí)上面報(bào)告只是說明治療費(fèi)同，而背后我們看不見的費(fèi)用是還沒算上的，例如收入損失，得病了無法工作，只好安心在家療養(yǎng)；護(hù)理的費(fèi)用；補(bǔ)健品，進(jìn)補(bǔ)以提高免疫力。

我們在考慮重疾險(xiǎn)要多少保額時(shí)，也不能遺漏了這些費(fèi)用。

03

身故理賠

泰康人壽

從泰康的理賠報(bào)告中看出，身故理賠中男性要遠(yuǎn)遠(yuǎn)多于女性。

疾病身故占比76%，前三總和占比近50%。說實(shí)話，這還真挺恐怖的，這兩者的死亡率如此之高。

意外身故占比是24%，而交通事故是最大的罪魁禍?zhǔn)住?/span>