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一、中國普惠金融發(fā)展背景
1.普惠金融成為經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域重要議題
由于歷史原因，我國的金融一直在體制下運(yùn)行，雖然我國各類金融機(jī)構(gòu)較多，但基層金融服務(wù)總量上來講仍是供給不足，因此普惠金融在近年得到政府的重視，在“十三五”規(guī)劃中，發(fā)展普惠金融和多業(yè)態(tài)中小微金融組織也繼續(xù)成為重要內(nèi)容之一。
2.中國普惠金融特點(diǎn)和服務(wù)對象
普惠金融的特點(diǎn)
家庭和企業(yè)可以用合理的價格獲得各種金融服務(wù)。金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)性，是指可提供長期的金融服務(wù)，且覆蓋范圍廣。
3.中國中小微企業(yè)貢獻(xiàn)巨大 傳統(tǒng)金融支持度仍較低
我國中小微企業(yè)約占中國企業(yè)總數(shù)的90%以上，中小微企業(yè)對中國經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)巨大，是經(jīng)濟(jì)活動中最具活力和創(chuàng)新力的群體，對實(shí)體經(jīng)濟(jì)具有積極的促進(jìn)作用。但中小微企業(yè)在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)獲得支持度較低。根據(jù)工商總局公布數(shù)據(jù)截至今年9月底，全國實(shí)有個體工商戶5285萬戶，私營企業(yè)1802萬戶。截至2015年6月末，全國金融機(jī)構(gòu)貸款（本外幣口徑）余額94.43萬億元，其中，小微企業(yè)貸款余額達(dá)22.05萬億元，占比23.35%。
4.三農(nóng)貸款余額增速放緩 產(chǎn)品及服務(wù)方式創(chuàng)新需突破
中國涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)（農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行等）累計(jì)機(jī)構(gòu)數(shù)3566家，其中以村鎮(zhèn)為例，全國有1 045個縣（市）核準(zhǔn)設(shè)立，縣域覆蓋率為54.57%，雖有增長但仍有空白；從三農(nóng)貸款的增長情況看，從2014年末的19.4萬億，至2015年Q3增長至21.1萬億，貸款余額增速在逐漸放緩，為更好的支持三農(nóng)，需要農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新來不斷適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展要求。
5.中小微企業(yè)是普惠金融重點(diǎn)領(lǐng)域 對實(shí)體經(jīng)濟(jì)有盤活作用
實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資難已經(jīng)成為業(yè)內(nèi)共識，實(shí)體經(jīng)濟(jì)中的大量中小企業(yè)、小微商戶的投融資需求，遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有被滿足。中小企業(yè)是經(jīng)濟(jì)活動中最具活力和創(chuàng)新力的群體，對擴(kuò)大經(jīng)營、長遠(yuǎn)發(fā)展的融資需求最為迫切。中小微企業(yè)一旦獲得發(fā)展機(jī)會，其對民生、經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用將得到凸顯，同時盤活整個實(shí)體經(jīng)濟(jì)。易觀認(rèn)為，普惠金融的服務(wù)群體中，中小微企業(yè)是重中之重，是推動整個普惠金融發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域。
二、中國普惠金融現(xiàn)狀分析
1.新型金融服務(wù)補(bǔ)充傳統(tǒng)金融不足成普惠金融未來路徑
通過比較發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)階段傳統(tǒng)的金融服務(wù)模式無法滿足普惠金融的需求。通過互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)為用戶提供新型金融服務(wù)，能夠把金融的支付清算、融通資金、股權(quán)細(xì)化、資源轉(zhuǎn)移、風(fēng)險管理和信息提供等功能在不同程度上都得到提升，是對傳統(tǒng)金融質(zhì)的升級。
2.信用基礎(chǔ)設(shè)施奠定普惠金融基礎(chǔ)央行數(shù)據(jù)庫覆蓋面逐漸擴(kuò)大
經(jīng)過十年努力，征信系統(tǒng)接入機(jī)構(gòu)數(shù)量逐年增加，目前企業(yè)和個人征信系統(tǒng)基本覆蓋全國信貸市場，截至2014年底，企業(yè)和個人征信系統(tǒng)接入機(jī)構(gòu)數(shù)分別為1724家和1811家。企業(yè)和個人征信系統(tǒng)為小微型金融機(jī)構(gòu)，包括村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、融資性擔(dān)保公司、貸款公司、汽車金融公司、消費(fèi)金融公司等提供系統(tǒng)接入和查詢服務(wù)，目前分別接入小微型金融機(jī)構(gòu)1179家和1236家，有利于普惠金融過程中的風(fēng)險管理。
3.金融創(chuàng)新模式日益多元化 推動金融普惠深化發(fā)展
普惠金融最初的基本形態(tài)是小額信貸和微型金融，經(jīng)過多年發(fā)展，已基本涵蓋了儲蓄、支付、保險、理財(cái)和信貸等金融產(chǎn)品和服務(wù)。其中有的側(cè)重交易的便利，有的側(cè)重居民生活的改善，而有的則側(cè)重對創(chuàng)業(yè)投資的支持。無論采取哪種方式，普惠金融最終都將著力于提高資源配置效率和增進(jìn)社會福利。
4.創(chuàng)新金融服務(wù)市場規(guī)?？焖偬嵘?加大了大眾金融參與性
普惠金融降低市場門檻，實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新
運(yùn)營效率
網(wǎng)絡(luò)方式可完成60%+物理渠道業(yè)務(wù)，同時推動業(yè)務(wù)規(guī)?；?yīng)進(jìn)一步提升操作成本。
操作成本
以小貸為例，云風(fēng)控模式下每筆成本低至2.3元，而傳統(tǒng)銀行每筆貸款成本至少2000元。
5.網(wǎng)絡(luò)普及率提升電子支付推動普惠金融覆蓋力度上升
據(jù)《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報告》顯示，截至2015年12月，中國網(wǎng)民規(guī)模達(dá)6.88億人（當(dāng)前為中國網(wǎng)民規(guī)模達(dá)7.1億），互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá)50.3%，手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)6.20億，互聯(lián)網(wǎng)及移動互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)改變社會生活形態(tài)、金融消費(fèi)形態(tài)，從支付數(shù)據(jù)上看，2015年電子支付成為大眾廣為接受并迅速提升操作方式， “科技+金融”推動金融服務(wù)突破物理限制，使得服務(wù)呈現(xiàn)規(guī)?；?、移動化發(fā)展。
三、中國普惠金融案例分析
1.拉卡拉
綜合新型金融服務(wù)商業(yè)模式 助力中小微企業(yè)發(fā)展
中國目前有7000多萬小微企業(yè)，據(jù)調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，平均每家小微企業(yè)資金缺口約為70.5萬元。Analysys易觀認(rèn)為，新型金融服務(wù)企業(yè)做普惠金融服務(wù)，有著天然優(yōu)勢，能把服務(wù)覆蓋到傳統(tǒng)金融體系中的中小微地帶，成為傳統(tǒng)金融的有效補(bǔ)充，而這些小微地帶，恰恰是普惠金融的重點(diǎn)服務(wù)人群。拉卡拉發(fā)展十余年，是普惠金融代表之一，采用征信+大數(shù)據(jù)+云平臺+風(fēng)控系統(tǒng)+產(chǎn)品+服務(wù)，提供收單機(jī)具、金融、經(jīng)營、行業(yè)應(yīng)用等綜合服務(wù)，通過推動中小企業(yè)、小微商戶在數(shù)據(jù)、平臺、風(fēng)控、和受理端進(jìn)行低成本、高效率地運(yùn)轉(zhuǎn)，有助于彌補(bǔ)企業(yè)資金缺口，解決中小微企業(yè)的融資、經(jīng)營等發(fā)展難題。
多牌照多渠道同步覆蓋資源協(xié)同為普惠金融奠定基礎(chǔ)
拉卡拉普惠金融資源：
?十余年積累，擁有廣泛線上和線下資源，在全國300個多城市覆蓋超過270萬商戶和1億個人用戶；
?大數(shù)據(jù)+征信的風(fēng)控系統(tǒng)，服務(wù)安全和高效；
?征信+大數(shù)據(jù)+云平臺+風(fēng)控系統(tǒng)+產(chǎn)品+服務(wù)，綜合系統(tǒng)輸出模式，保證中小企業(yè)、小微商戶在數(shù)據(jù)、平臺、風(fēng)控和受理端保持競爭優(yōu)勢。
拉卡拉普惠金融特點(diǎn)：
?交易規(guī)模大，邊際成本低；
?線上+線下，覆蓋人群廣；
?大數(shù)據(jù)+征信，交易效率高；
?先發(fā)優(yōu)勢，把握痛點(diǎn)，助力小微企業(yè)升級轉(zhuǎn)型；
拉卡拉以支付業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，逐步拓展其他金融業(yè)務(wù)為個人用戶及小微商戶提供綜合普惠金融服務(wù)
拉卡拉支付業(yè)務(wù)種類豐富對中小微企業(yè)及商戶和個人覆蓋度較高
拉卡拉在2011年獲得牌照之后，圍繞普惠金融服務(wù)的核心，在個人支付、收單、信貸、理財(cái)、征信等多領(lǐng)域開展了業(yè)務(wù)。幾年時間，做到了中國第三方移動支付市場前三，中國線下收單市場交易規(guī)模第三。在便民支付領(lǐng)域，是中國最大的社區(qū)金融自助終端運(yùn)營商，覆蓋全國300多個城市，為超過1億的個人用戶提供服務(wù)，95%以上的品牌連鎖店，均將拉卡拉做為合作伙伴；在智能支付領(lǐng)域，是中國最大的智能支付硬件運(yùn)營商，產(chǎn)品覆蓋個人與企業(yè)用戶，創(chuàng)新推出互聯(lián)網(wǎng)POS+、手機(jī)收款寶、開店寶等產(chǎn)品。
2.搜易貸
搜狐集團(tuán)旗下公司 普惠金融涉足多個領(lǐng)域
契合社會小微群體需求 搜易貸交易額及用戶增長迅速
截至2016年7月底，搜易貸累計(jì)交易額突破147億元，成功借款用戶超過12.7萬人，單月成交額超14億元，從業(yè)務(wù)規(guī)模上看，2015年Q4的交易額比Q1增長458%。從借款用戶規(guī)?？?，截至2015年Q4末平臺累計(jì)成功借款用戶較Q1末增長1050%。較低利率的借款服務(wù)為真正有資金需求的用戶提供金融服務(wù)模式，符合普惠金融訴求。
全流程風(fēng)險管理體系和大數(shù)據(jù)風(fēng)控 保障面向融資群體的服務(wù)下沉
搜易貸創(chuàng)立后堅(jiān)持全流程風(fēng)險管理理念，從渠道管理、客戶準(zhǔn)入、審批授信、貸中和貸后等每個關(guān)鍵環(huán)節(jié)進(jìn)行深入風(fēng)險管理。除了使用常規(guī)用戶全景數(shù)據(jù)之外，搜易貸收集了產(chǎn)業(yè)鏈上下游數(shù)據(jù)，基于此構(gòu)建多維度的規(guī)則引擎、智能風(fēng)控系統(tǒng)——“風(fēng)刃”。這些風(fēng)控措施幫助在央行征信體系內(nèi)數(shù)據(jù)缺失的人群獲得借款服務(wù)機(jī)會，對平臺的風(fēng)控水平具有一定促進(jìn)作用。
搜易貸圍繞用戶生命周期中的各類場景化金融需求設(shè)計(jì)相應(yīng)服務(wù)，有利于普惠金融實(shí)踐發(fā)展
搜易貸圍繞用戶生命周期中的各類消費(fèi)場景的金融需求，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)在小額多頻的消費(fèi)場景進(jìn)行金融服務(wù)創(chuàng)新。首先切入旅游、教育、醫(yī)美、電商和游戲等細(xì)分消費(fèi)場景，發(fā)力互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融－小狐分期業(yè)務(wù)，提供白條和分期付款服務(wù)，用戶可享受最長24個月的分期付款形式進(jìn)行消費(fèi)支付。此外，還推出最長30天的小額現(xiàn)金貸款服務(wù)——小狐惠花。
四、中國普惠金融發(fā)展趨勢
趨勢一——普惠金融制度基礎(chǔ)將逐步健全完善
易觀分析認(rèn)為，隨著國家對普惠金融的提倡以及對互聯(lián)網(wǎng)金融的重視，針對互聯(lián)網(wǎng)金融的法律支付和監(jiān)管政策將逐步完善，普惠金融監(jiān)測指標(biāo)體系有望從局部到整體得到建立。其次，信用是金融交易的核心要素，互聯(lián)網(wǎng)及大數(shù)據(jù)技術(shù)也是科技金融的重要技術(shù)手段，這些都將作為普惠金融的基礎(chǔ)逐步健全。
趨勢二——中小微企業(yè)及商戶將成為普惠金融重點(diǎn)領(lǐng)域
中小企業(yè)融資難一直是傳統(tǒng)金融的痛點(diǎn)。據(jù)公開數(shù)據(jù)顯示，我國中小企業(yè)數(shù)量達(dá)到7000多萬，占全國企業(yè)總數(shù)99%以上，若把尚未注冊的小微商戶計(jì)算在內(nèi)，數(shù)量更多。但由于中小企業(yè)存續(xù)時間不確定，缺少可抵押資產(chǎn)，銀行獲取中小企業(yè)信息成本比較大，加之中小企業(yè)貸款具有少、頻、急、短等特點(diǎn)導(dǎo)致其市場交易成本比較大，使得中小企業(yè)很難獲得銀行的貸款，即使獲取銀行貸款，其成本要比大企業(yè)高很多。
趨勢三——消費(fèi)金融作為普惠金融一環(huán) 有巨大發(fā)展空間
易觀智庫分析認(rèn)為，普惠金融面向的農(nóng)民、城市低收入群體等收入雖低，但是對于租房、結(jié)婚、家電、裝修等消費(fèi)是剛性需求，大眾參與途徑與門檻獲得提升后，消費(fèi)金融在這些市場將有很大的增長空間。
