擔(dān)保貸款的作用和局限性！

（一）貸款擔(dān)保的作用

信貸機(jī)構(gòu)面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)就是借款人的違約風(fēng)險(xiǎn)，擔(dān)保措施作為分散風(fēng)險(xiǎn)的重要手段被廣泛采用，擔(dān)保制度作為保障債權(quán)能夠?qū)崿F(xiàn)的一項(xiàng)重要制度，如果債務(wù)人到期不能清償債務(wù)，債權(quán)人則可以通過(guò)貸款擔(dān)保使得債務(wù)順利清償。通過(guò)設(shè)定擔(dān)保措施，可有效保障貸款的安全，擔(dān)保措施作為第二還款來(lái)源，是第一還款來(lái)源的補(bǔ)充，當(dāng)借款人第一還款來(lái)源出現(xiàn)問(wèn)題的時(shí)候，信貸機(jī)構(gòu)可以通過(guò)主張擔(dān)保權(quán)利實(shí)現(xiàn)債權(quán)。貸款擔(dān)保通過(guò)擔(dān)保借貸關(guān)系的安全從而極大地推動(dòng)了資金借貸和資金融通的發(fā)展，沒(méi)有擔(dān)保，那么市場(chǎng)和信用的發(fā)展都將成為空話。

另外，如果設(shè)置了擔(dān)保措施，一旦借款人違約，債權(quán)人可以依據(jù)合同約定行使抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)或要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任，在借款合同履行期間，借款人一直會(huì)有履行合同的壓力，因此，合格的擔(dān)保措施可以有效提高借款人的違約成本，而借款人違約成本越高，還款的意愿會(huì)越強(qiáng)，能有效降低借款人的違約傾向和違約概率。

（二）貸款擔(dān)保的局限性

擔(dān)保措施除具備上述作用外，還具有一定的局限性：

1擔(dān)保措施不能取代對(duì)借款人信用狀況的評(píng)估

一般來(lái)說(shuō)，一筆正常的貸款取決于兩個(gè)因素，借款人的還款能力和還款意愿，其中，還款能力是客觀因素，還款意愿是主觀因素，二者缺一不可。為了有效評(píng)估借款人的還款意愿和還款能力，我們需要對(duì)借款人進(jìn)行調(diào)查和了解，一般還會(huì)要求客戶提供相應(yīng)的擔(dān)保。但就擔(dān)保而言，其僅是第二還款來(lái)源，擔(dān)保作為借款人違約的違約補(bǔ)償機(jī)制是有局限性的，信貸機(jī)構(gòu)要辨證的看待擔(dān)保的作用，應(yīng)當(dāng)把重心放在第一還款來(lái)源上，不能因?yàn)榻杩钊颂峁┝藫?dān)保就放松對(duì)第一還款來(lái)源的考察，貸款是否發(fā)放的主要依據(jù)仍是第一還款來(lái)源，應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注借款人的現(xiàn)金流和持續(xù)經(jīng)營(yíng)的能力。

很多信貸機(jī)構(gòu)和客戶經(jīng)理有一種錯(cuò)誤的認(rèn)識(shí)和想法，認(rèn)為有充足的抵質(zhì)押物或有實(shí)力的保證人做擔(dān)保，借款就是安全的，這種想法是非常錯(cuò)誤的。信貸機(jī)構(gòu)一定要摒棄這種想法，破除對(duì)抵押物的崇拜，相對(duì)于擔(dān)保方式，客戶經(jīng)理應(yīng)將關(guān)注重心放在企業(yè)自身的經(jīng)營(yíng)狀況以及持續(xù)發(fā)展能力上，重點(diǎn)關(guān)注借款人的第一還款來(lái)源和現(xiàn)金流，尤其是小微企業(yè)貸款。

2有貸款擔(dān)保也不能確保貸款一定收回，即便能收回，也會(huì)耗費(fèi)大量人力物力

在實(shí)踐中，一旦涉及到實(shí)現(xiàn)擔(dān)保權(quán)利，無(wú)論是處置抵質(zhì)押物還是要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任，往往都不會(huì)太順利，抵質(zhì)押物被查封導(dǎo)致 抵質(zhì)押物遲遲無(wú)法變現(xiàn)、拍賣無(wú)法順利進(jìn)行、保證人不配合進(jìn)行代償?shù)惹闆r非常常見(jiàn)，尤其是通過(guò)司法程序，往往要耗費(fèi)大量人力物力，耗費(fèi)很長(zhǎng)的時(shí)間。

部分信貸機(jī)構(gòu)在借款人提供擔(dān)保的情況下而降低借款人的準(zhǔn)入門檻，甚至給不合格的借款人發(fā)放了貸款，由于借款人質(zhì)量不高，違約的可能性也大，一旦借款人違約，只能行使擔(dān)保權(quán)利，從而影響貸款的安全。

綜上，作為信貸機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員要清醒的認(rèn)識(shí)到，有了貸款擔(dān)保也不一定就能保障貸款安全。